LAW.MD

Contribuie la dezvoltarea unui spaţiu liber de norme mioritice!

Dobânda exagerată în contractul de împrumut este ilegală


Serviciul de presă al Curţii Supreme de Justiţie

Decizia Curţii Supreme de Justiţie

Deşi a trecut o perioadă considerabilă de timp de la intrarea în vigoare a Codului civil (redacţia 2002), mai persistă numeroase situaţii când sunt încheiate contracte cu ignorarea prevederilor legale, iar părţile sunt nevoite să apeleze la instanţele de judecată pentru soluţionarea conflictelor.

Un asemenea caz, se referă şi la stabilirea dobânzilor în contractele de împrumut  încheiate cu alte persoane decât instituţiile bancare (a căror activitate este reglementată separat). Considerăm că aducerea în atenţia opiniei publice a unui litigiu care a avut drept obiect de examinare dobânda rezonabilă în contractul de împrumut ar putea favoriza înţelegerea corectă a drepturilor persoanelor care apelează la un împrumut, precum şi ar limita abuzurile din partea instituţiilor de creditare.

În speţă, potrivit contractului încheiat la 13.03.2008, SRL ”C” a primit de la SRL „M” un împrumut în mărime 650 000 lei, fiind stabilită perioada de rambursare de  60 de luni şi rata dobânzii anuale în mărime de 25%.

Ulterior, persoana care a luat banii cu împrumut a acţionat în judecată instituţia finanţatoare, solicitând recunoaşterea nulităţii absolute a dobânzii contractuale, în partea ce depăşeşte cu 2% rata de refinanţare a BNM, precum şi restituirea sumei achitate în plus. În susţinerea pretenţiilor  înaintate, reclamantul a invocat prevederile art.869 din Codul civil, subliniind că  pentru împrumut urmează a fi aplicată o dobândă ce poate depăşi doar cu 2% rata de refinanţare a BNM, partea excedentă fiind lovită de nulitate absolută.

Potrivit art. 869 alin.(1) din Codul civil, în baza contractului de împrumut, părţile pot prevedea şi plata unei dobânzi, care trebuie să se afle într-o relaţie rezonabilă cu rata de refinanţare a Băncii Naţionale a Moldovei, iar conform alin.(2) înţelegerea asupra dobânzii prin care se încalcă dispoziţia alin.(1) este nulă.

Aplicarea unor dobânzi exagerate în contractele de împrumut nu constituie un caz singular, anume din acest considerent, Plenul CSJ a adoptat, la 24 decembrie 2010, hotărârea cu privire la unele chestiuni referitoare la aplicarea de către instanţele judecătoreşti a legislaţiei la soluţionarea litigiilor legate de contractele de împrumut.

Astfel, în hotărârea explicativă Curtea Supremă de Justiţie a specificat că, caracterul rezonabil al dobânzii se determină în fiecare caz aparte, inclusiv este necesar să se ţină cont de clauzele contractuale, de tipul contractului, de faptul dacă a fost stipulată vreo garanţie a debitorului, de termenul contractului, de condiţiile de creditare ale băncii. Este rezonabilă, de asemenea, acea dobândă, care este mai aproape de mărimea ratei de refinanţare a Băncii Naţionale a Republicii Moldova.

În cazul relatat, valoarea ratei de refinanţare la momentul încheierii contractului constituia 16%, însă pe parcursul executării contractului aceasta s-a aflat într-o continuă descreştere, astfel că spre finele anului 2008 nivelul acesteia era de 14%, iar la ziua adoptării hotărârii instanţei de fond, 09 septembrie 2010, rata de refinanţare era de 7%. Prin urmare, aplicarea a 25% cu titlu de dobândă la împrumut depăşea cu mult atât rata de refinanţare a BNM, cât şi media pe piaţă a dobânzii la contractele de credit.

În aceste condiţii, instanţele de judecată au constatat că valoarea dobânzii contractuale de 25 % nu este rezonabilă, au apreciat că 2% peste rara de refinanţare fixată de BNM pentru data încheierii contractului este o dobândă care se înscrie în normele legale şi au considerat nulă înţelegerea părţilor în partea prevederii unei dobânzi mai mari de 18%. Această soluţie a fost menţinută  şi de Colegiul economic lărgit al CSJ, care, în calitate de instanţă de recurs, nu a fost în drept să se expună asupra mărimii procentului stabilit de instanţele inferioare, ci s-a limitat în a aprecia caracterul rezonabil al acesteia.

În concluzie, menţionăm că nu este obligatorie aplicarea în contractele de împrumut a unei dobânzi ce depăşeşte cu 2% rara de refinanţare, părţile având libertate contractuală în acest sens, singura restricţie se referă la obligativitatea existenţei unei relaţii rezonabile între rata de refinanţare a BNM şi dobânda contractuală.

Lasă un răspuns

Completează mai jos detaliile despre tine sau dă clic pe un icon pentru autentificare:

Logo WordPress.com

Comentezi folosind contul tău WordPress.com. Dezautentificare / Schimbă )

Poză Twitter

Comentezi folosind contul tău Twitter. Dezautentificare / Schimbă )

Fotografie Facebook

Comentezi folosind contul tău Facebook. Dezautentificare / Schimbă )

Fotografie Google+

Comentezi folosind contul tău Google+. Dezautentificare / Schimbă )

Conectare la %s

%d blogeri au apreciat asta: